Kamata je osnovni trošak zaduživanja
Kamata je cena korišćenja pozajmljenog novca. Banka je obračunava prema ugovorenoj nominalnoj kamatnoj stopi i preostalom iznosu duga. Na iznos kamate utiču glavnica, period otplate, vrsta kamatne stope i raspored uplata.
Nominalna stopa ne prikazuje sve povezane troškove. Zato uz NKS treba proveriti EKS, mesečnu ratu i ukupan iznos za otplatu. Razlika između stopa detaljnije je objašnjena u vodiču NKS i EKS.
Jednokratni troškovi ne postoje u svakoj ponudi
Jednokratne stavke se obično plaćaju pri obradi zahteva, odobrenju ili puštanju kredita u korišćenje. Ponuda može sadržati naknadu za obradu kredita, trošak izveštaja Kreditnog biroa, menice ili drugu obaveznu administrativnu stavku.
Neke banke pojedine stavke ne naplaćuju korisniku ili ih preuzimaju na sebe. Osiguranje treba posmatrati kao trošak kredita samo kada je relevantno za konkretnu ponudu i jasno je da je obavezno za dobijanje prikazanih uslova.
Mesečni troškovi prate kredit tokom otplate
Uz ratu može postojati trošak održavanja obaveznog tekućeg računa, paket usluga ili druga mesečna obaveza koja je uslov za korišćenje ponude. Premija osiguranja takođe može biti mesečna kada je osiguranje ugovoreno na taj način.
Ove stavke se ne pojavljuju kod svake banke. Za poređenje je važno proveriti koliko dugo se plaćaju, da li se cena menja nakon promotivnog perioda i da li je usluga obavezna tokom cele otplate.
Promotivna pogodnost nije isto što i trošak
Promotivna pogodnost može umanjiti praktičan trošak samo kada korisnik ispuni propisane uslove. Treba je prikazati odvojeno od kamate i naknada, sa datumom, periodom važenja i uslovima koji određuju pravo na pogodnost.
Kada banka snosi određeni trošak, korisnik za tu stavku nema izdatak prema objavljenim uslovima. Ipak, pre odluke treba proveriti zvaničnu ponudu, jer se obuhvat i trajanje takve pogodnosti mogu razlikovati.
Kako troškovi menjaju ukupnu cenu
Jednokratna naknada povećava cenu jednom, dok se mesečna naknada sabira tokom perioda u kom postoji. Zbog toga i mala redovna stavka može imati primetan zbirni uticaj kod dužeg roka otplate.
Ponuda sa nižom kamatom ne mora imati niži ukupan trošak ako uključuje više obaveznih naknada. Obrnuto, ponuda bez naknade za obradu ne mora biti povoljnija ako su druge obaveze veće. Direktno poređenje ima smisla samo za isti iznos, period i profil korisnika.
Praktičan postupak nalazi se u vodiču Kako pravilno uporediti ponude kredita.
Kratka checklist tabela troškova
Način na koji KreditUporedi standardizuje troškove i ograničenja procene opisan je u Metodologiji.